Образовательные кредиты сегодня не так популярны, как потребительские или ипотечные, но интерес к ним со стороны молодых людей, их родителей достаточно высок. Это показали и ваши вопросы, присланные в редакцию портала "Все кредиты Санкт-Петербурга". На них сегодня отвечает Михаил Матросов, генеральный директор компании "Крэйн" (программа образовательных кредитов "Кредо"), руководитель подгруппы "Социальные и образовательные кредиты" рабочей группы по реформированию образования РСПП, член рабочей группы Министерства образования и науки РФ по разработке концепции государственной поддержки образовательных кредитов. В 2006 году сообщалось о том, что наше Правительство одобрило идею эксперимента по введению образовательных кредитов. А дальше? Что-то последовало, какие-то реальные шаги, кроме одобрения идеи? Концепция государственной поддержки образовательного кредитования, разработанная Министерством образования и науки РФ при участии представителей бизнеса, вузовского сообщества, депутатского корпуса, была одобрена на заседании Правительства РФ в августе 2006 года. Первый этап реализации Концепции - проведение эксперимента с целью определить спрос на образовательные кредиты, объемы и причины невозвратов, эффективные формы государственной поддержки образовательного кредитования, ответить на многие другие вопросы. Эксперимент пройдет в 2007-2010 гг., в течение этого времени будет выдано до 30 тысяч кредитов. По итогам заседания в августе 2006 года  Министерству образования и науки было поручено подготовить пакет документов к эксперименту и согласовать его в профильных министерствах. Рассмотрение вопроса на заседании Правительства РФ запланировано на апрель 2007 года. Министр образования России Андрей Фурсенко в прошлом году заявлял, что сделает всё, чтобы выпускники вузов не возвращали взятый кредит, если они поработают по распределению. Что слышно об этой инициативе? И разумна ли она? Речь идет о погашении кредита за выпускника в случае его трудоустройства по заявке государственных органов. Инициатива эта, несомненно, разумна с точки зрения реализации государственной политики в бюджетной сфере и социальной справедливости. Так, погашение кредита за выпускника может быть эффективным способом привлечения специалистов в бюджетную сферу или на государственные предприятия, где, как известно, сегодня кризис молодых кадров. С другой стороны, это справедливая форма мотивации самого выпускника, которому государство предлагает возможность полностью снять с себя кредитное бремя за работу по распределению по специальности. Данная возможность может быть учтена как в рамках эксперимента, так и в дальнейшем. В ноябре 2006 года были обнародованы цифры опроса, проведенного Росгосстрахом, которые показали: за 3 года кредитом на оплату образования воспользовались всего 4,1% граждан, бравших кредит. Почему, как Вы считаете? Потому что мало образовательных кредитных программ, мало предложений от банков? Или люди не привыкли брать кредит на учебу? Сегодня банковские продукты под названием "Образовательный кредит" по своим характеристикам являются кредитами потребительскими: требуется обеспечение; проценты (а в некоторых банках – и основной долг) начинают погашаться с первого месяца пользования кредитом; кредиты имеют краткосрочный характер; ставка от 14 % в долларах и 16 % в рублях. Очевидно, что в таком случае родителям студента проще взять обычный потребительский кредит. А те, кто не может удовлетворить требованиям банков, в силу отсутствия альтернативных предложений к кредиту просто не обращаются.  Поэтому о спросе на образовательные кредиты с точки зрения анализа сегодняшней ситуации говорить неправильно. В том числе и на этот вопрос должен дать ответ эксперимент, в рамках которого кредиты будут выдаваться студентам на доступных условиях. В принципе, если есть желание и возможности, можно ведь потратить на обучение обычный потребительский нецелевой кредит, взятый в банке. Надо ли тогда "огород городить" и придумывать образовательный кредит? Чем он, на Ваш взгляд, привлекательнее, выгоднее для студента или его родителей? Когда вместе с желанием учиться в престижном вузе у студента есть и возможности -  можно, действительно, воспользоваться потребительским кредитом или пытаться самостоятельно оплачивать обучение. Но ведь немало студентов, не имеющих платежеспособных поручителей и не готовых сразу выплачивать проценты по кредиту. Именно для них и нужна система образовательных кредитов, которые, прежде всего, не должны быть связаны с доходами родителей. Образовательный кредит предоставляется непосредственно студенту под низкий процент, без требования залога и поручительства, на длительный срок, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения. Какая в идеале должна быть процентная ставка у образовательного кредита? Сегодня достижимой ставкой по образовательным кредитам государство считает 10 % годовых. От этой величины предлагает отталкиваться Концепция государственной поддержки образовательного кредитования. В рамках эксперимента кредиты будут выдаваться не более, чем под 10 % годовых. Образовательные кредиты должны выдаваться именно студентам или их родителям? Какая схема, на Ваш взгляд, более жизненная что ли? Непосредственно студентам. И это принципиальное отличие кредита образовательного от потребительского. Смысл в том, чтобы кредит на обучение мог получить любой студент, вне зависимости от доходов его семьи. Конечно, с точки зрения бизнеса реализация этого принципа рискованна: ведь тогда, по сути, кредит будет предоставляться под будущие, а не текущие доходы заемщика. Именно поэтому эффективные системы образовательного кредитования поддерживаются государством и основаны на партнерстве и балансе интересов бизнеса и государства. Можно ли брать образовательный кредит не на весь период обучения, а, например, на один год? Или даже на один семестр, когда свои деньги закончились, а доучиться осталось чуть-чуть… В рамках программы "Кредо" кредит может оформить студент любого курса, на тех же условиях, что и студент-первокурсник. В таком случае изменятся только срок пользования кредитом (соответствует оставшемуся времени обучения) и период возврата (вдвое больше срока обучения с помощью кредита). Какие существуют ограничения по выдаче образовательных кредитов парням? Если я взял кредит, учусь, а меня вдруг решат призвать в армию? Какие шаги в отношении меня предпримет банк? В случае призыва в Вооруженные силы студенту предоставляется отсрочка по погашению кредита на все время службы. Кредитный договор пролонгируется. А что будет со студентом, если он вдруг решит потратить часть образовательного кредита не по назначению? Купит вещь какую-нибудь, турпутевку и пр. Это невозможно, так как образовательный кредит носит целевой характер и средства на оплату обучения перечисляются напрямую на счет вуза. Программа "Кредо" реализуется в очень ограниченном количестве вузов. Что мешает "охватить" больше вузов и городов? С 2004 года программа "Кредо" действует в вузах Москвы и Санкт-Петербурга, но уже с этого года мы планируем развивать и региональное направление. Тем не менее, в федеральном масштабе подобные программы бизнес реализовать не сможет, какие бы возможности за ним не стояли. Образовательное кредитование должно развиваться как система, а это без поддержки государства невозможно. Что нас всё же ждет на уровне государства: закон об образовательном кредитовании или какая-нибудь Концепция, "основные направления"? Безусловно, образовательное кредитование должно поддерживаться государством и регулироваться федеральным законом, - это показывает успешный опыт зарубежных стран, например, США, где специальному закону уже более 40 лет. Федеральный закон должен учитывать все аспекты системы образовательного кредитования – то есть быть работающим. Но в отсутствие опыта государственной поддержки этой области, данных о спросе на такой кредит и невозвратах – работающий закон создать нельзя. Именно поэтому Министерством образования и науки РФ было предложено сначала апробировать схему образовательного кредитования в режиме эксперимента.